正處利率環境低檔，如何為自己的退休生活提早做好準備，是每個人都關注的議題。根據推估，如果退休後每月生活開支需要新台幣2.9萬元，在退休之前則需要準備至少700萬元的退休金。事實上，只要把握及早、穩健、長期三大原則，依照人生主要三階段，依不同階段最關鍵的投資需求，像是購屋、子女教育基金、贍養長輩、退休基金等計畫，甚至包含生病、失業的意外應急準備，選擇適當的投資工具預先做好財富管理與資產配置，以拉長時間來累積財富，讓資產增值，甚至及早儲蓄到退休金並不如想像中困難。

按部就班累積財富
想要達成退休後無後顧之憂的理財計畫，越早開始越能準時、甚至提早達成目標；而且投資計畫越早起步，就越有修正投資策略的空間，只要不設定過於不切實際的目標，逐年穩定獲利的時間複利效果，更是事半功倍。

由於理財無法重來，每個階段都要審慎評估風險，不能半途而廢。投資人在不同階段的理財規劃，都要擁有合理的目標與實現目標的方式，在規劃前不妨依據財產狀況擬定實際計畫，確保長期的可行性。同時，建立理財規劃要按部就班，首先依據個人資產制定理財目標，將理財時間、理財目標設定合理的量化數字；接著依照個人收入與負擔等條件，以及依個人投資心態所設定投資的風險偏好，在考量個人財產規模與風險偏好之後進行資產分配，讓收益最大化。最後，投資人還要隨時了解市場與留意個人投資的績效管理，依照市場變動調整投資策略，才能讓財富逐年增值。

青年期　首重儲蓄投資
在人生第一階段「青年期」，因年輕族群在經濟上較不寬裕，所以首重養成儲蓄習慣。建議每筆收入至少要存下三分之一，以儲蓄存下來的資金積極投資報酬率較高的投資標的，以達成累積第一筆100萬元為目標。由於在此階段的投資人，其理財策略較勇於冒險，會選擇高風險、高獲利的投資工具，如股票型基金等；並因握有時間優勢的特性，在投資期間長達30年以上的情況下，定期定額的長期投資不僅能夠分散進場時點的風險，選擇投資股票型基金也會有較高的報酬率。

然而，年輕族群因收入有限，為能順利達成理財目標，除了消極的從減少開支、控制消費欲望以增加儲蓄外，若能積極提升個人在職場上的競爭價值，亦等於放長線釣大魚，規劃安排出國進修深造或壯遊（Grand Tour）等目標投資自己，致使日後的獲益會呈倍數成長。也因出門在外的機會增多，為使旅行全程皆有保障，建議您在規劃行程時將自費旅平險納入考量，如此即便不幸遭遇急難，加保旅平險對自身及家人都是一種安心的保障。

然而，一般由刷卡或旅行社附贈的免費旅平險，其保障不甚周全，若能花實惠小錢投保旅平險，將可成為旅遊期間的平安符。以投保明台產物「個人旅遊綜合保險」為例，在旅遊時發生事故意外，由旅遊地點起搭載返國治療的費用，與返國後的治療費用、出院後療養住宿費用皆有給付的保障，對出國機率頻繁的年輕族群而言，提供安心齊全的保障。（若為NEC之友會員，可連結至專屬網站vip.nec.com.tw查詢，即可享有明台保險之優惠專案。）

壯年期　實現養兒成家
步入人生的壯年期階段，由於風險意識相對提高，又適逢人生的轉型調適，理財目標因不同需求與條件而有所調整，例如：新婚族的投資能力較強，在收入加倍、支出減半的情形下，可嘗試高獲利性、低風險的組合投資以迅速累積資產；且婚後的開銷應當較婚前少，可以運用投資收益購屋、購車，甚至自行創業。

至於已有子女的家庭，因財務壓力加重，開銷因子女教育或醫療費用而大幅增加，宜採取穩健、低風險和尋求高獲利性的投資策略，建議可將股票與基金降至五成比例，定存、債券等固定收益投資工具，則建立基本五成的投資比重。如果尚未購屋則可考慮與家人同住或租屋，擁有五成左右自備款再購屋，並從小孩約2歲時開始準備子女教育基金，建議不妨選擇投資保障高、保費便宜的定期壽險與醫療險。

追求低風險係數的投資工具，在進入45歲後或子女成長後更顯重要。因步入中年後資產累積有一定程度，可利用投資生意置產，並開始儲蓄退休金，具風險性的投資工具比例再減少到三分之一，固定收益投資比重則拉高為三分之二。此階段理財重點以子女教育儲備金為主，隨著家庭成員的生活開銷、贍養父母的生活及醫療費、保險費負擔等皆增加之下，理財投資宜採取組合方式。

退休規劃是正處壯年期的投資人必須正視的問題，如發現退休金準備不足，不妨將原先預定的退休年齡延後，彌補退休金不足的缺口，並選擇較為穩健、快速累積的投資工具，將大部分資產放在固定收益工具，輔以投資少部分的股票與基金，留意匯率與通貨膨脹對報酬率造成的侵蝕。此外，全民健保未能妥善提供醫療照護，若企業或個人加保傷害醫療險便能幫忙分擔煩憂，在不幸面臨龐大醫療費用時，可減輕家人沉重的負擔。依明台保險的「個人意外險專案」為例，可依個人家族病史、工作場所等特性選擇「意外身故或殘廢保障」和「意外醫療保障」之保險內容，針對搭乘大眾運輸工具、火災或個人傷害醫療險來選擇投保，亦可在規劃時加重終身壽險、健康險、醫療險等保障，花小錢就能為您分擔經濟壓力，為全家人多一層安心的保障

銀髮族　預留退休基金
早日退休過優閒生活，是大多數人的夢想，但前提是要有充裕的退休金做為後盾。在退休期階段，子女多半已離家各自築巢，家庭生活費減少，也無須負擔教育費，資產亦累積到一定程度，投資目標可朝安全性較高的保守路線，選擇不會損失本金的投資工具，如選擇定存等風險性低的理財方式。退休人士投資重視保本，如債券、銀行定存或共同基金等投資工具都相當適合，投資時應要避免把全數資金投資在某一種投資工具中，才能達到分散投資、減少損失、增加獲利的基礎保本效果，而資產較多的人可考慮以壽險節稅，或先進行遺產稅節稅計畫。

銀髮族雖然財務負擔較少、經濟能力最為寬裕，但是保健與休閒費用支出相對較大，此階段的理財目標應設定為包含醫療與保險項目的退休基金，讓財富以保本為根基。若在年輕時，就已準備好終身醫療或長期看護保險等保障，則可檢視醫療保險是否充足，以防經濟補償與享有更佳醫療品質的不時之需。

各階段退休規劃重點